Todo lo que tienes que saber para pedir una hipoteca

Comprar una casa en València es una de las decisiones más importantes a lo largo de la vida de una persona en la que entran muchos factores. La oportunidad de compra, la estabilidad laboral, el momento, el proceso vital de una persona y los números. Sí, porque para poder comprar una casa y que una entidad financiera conceda una hipoteca hace falta hacer y rehacer números; una decisión que, debido a la coyuntura actual, se retrasa por la dificultad de acceso a la vivienda entre la población joven valenciana. 

Pero, una vez que se ha tomado la decisión (ya hemos encontrado nuestra casa ideal) surgen muchas dudas: ¿qué requisitos he de cumplir?, ¿qué pasos hay que seguir?, ¿hay que concertar cita con la entidad financiera?, o ¿cambia el proceso si es una vivienda nueva o si es de segunda mano para reformar? 

¿Vivienda de obra nueva o de segunda mano? Ventajas y desventajas

Por eso, Superdeporte ha elaborado esta guía con los pasos básicos que los compradores de la Comunitat Valenciana deben tener en cuenta en el momento de comprar una casa, con los consejos de los expertos de Caixa Popular, una entidad que acaba de presentar un producto revolucionario: la hipoteca variable cuota blindada que asegura pagar la misma cuota a pesar de las crecidas del euríbor. 

Cuál es el primer paso para comprar una casa

La primera gran decisión es elegir qué casa comprar. Antes de eso, es recomendable conocer la capacidad de endeudamiento que tiene el comprador, de modo que se elija “una casa dentro de un intervalo de precios que pueda asumir”, explican los expertos de Caixa Popular consultados por Superdeporte. Esto evita que el comprador “elija una casa con un precio que exceda de su capacidad de endeudamiento y le produzca frustración el no poder conseguirla”. Un método para hacerse una idea es consultar algún simulador de hipotecas online.

En caso contrario, si la persona que solicita la hipoteca conoce cuál es su capacidad de endeudarse, es recomendable tener decidido qué casa quiere comprar antes de ir al banco a solicitar una hipoteca porque el crédito deberá corresponderse con el valor de la vivienda, aunque es cierto que el banco realizará su propia tasación antes de conceder el crédito. Sea la vivienda más económica o de más de 200 metros cuadrados, es imprescindible saber cuánto costará, teniendo en cuenta los gastos adicionales; se detallan más adelante. 

Además, es aconsejable conocer los diferentes tipos de hipotecas que existen. Tradicionalmente, las entidades financieras ofrecían la hipoteca a tipo fijo, con la que siempre se paga el mismo interés y, por tanto, la misma cuota; o la hipoteca variable, que depende de la evolución del euríbor. Sin embargo, ahora, la cooperativa valenciana ha lanzado la hipoteca variable de cuota blindada, que combina las ventajas de cada una de los dos modelos anteriores. 

Qué documentación hay que aportar

Recibir toda la información sobre la hipoteca requiere de “tiempo para explicar detenidamente todo el proceso, las condiciones y los diferentes trámites”. Por eso, aunque no es imprescindible, desde Caixa Popular recomiendan concertar una cita previa.

Para agilizar el proceso, detallamos la documentación esencial que se necesita aportar en esta primera cita. En cuanto a la información personal, se deben aportar datos económicos del o de los solicitantes:

• Última declaración de la renta realizada. 
• Nómina e ingresos recurrentes, con los justificantes de los mismos.
• Un extracto de la cuenta habitual. 
• Deudas y gastos recurrentes; será necesario aportar los extractos bancarios de los mismos. 

Además, si se sabe qué inmueble se quiere comprar, es necesario aportar datos sobre la vivienda; tales como la información que se tenga sobre la misma, el precio, las características, si existe una tasación de la misma o si el inmueble cuenta con alguna carga adicional. 

Desde ese momento y hasta la firma de la hipoteca en notaría, los compradores valencianos se enfrentan a un proceso que puede demorarse entre 20 y 30 días. En muchas ocasiones, este tiempo se alarga porque se retrasa “la recopilación de la documentación necesaria”, apuntan desde Caixa Popular. 

Qué más gastos adicionales comporta una hipoteca

Uno de los errores más habituales es calcular sólo el valor del precio de la casa, olvidando que hay gastos adicionales que también se tienen que tener en cuenta a la hora de contratar una hipoteca. A la hora de calcular el famoso 20% de entrada – un requisito en cualquier préstamo hipotecario – se tendrán que incluir todos estos gastos: gastos de notaría, de la gestoría, registrales… aunque hay entidades bancarias, como Caixa Popular, que los asumen. 

Por otra parte, existen diferentes impuestos entre una casa nueva y una de segunda mano. En el primero de los casos (compra de una vivienda nueva a un promotor), se aplica el 10% de IVA y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados  Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) que en la Comunitat Valenciana es del 2,00%. En este caso,  si el inmueble que se compra va a ser destinado a Vivienda Habitual, el ITP se reduce del 2,00% al 0,1%. En el segundo supuesto (compra de un inmueble de segunda mano,  entre particulares), solo se aplica el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) que, en la Comunitat Valenciana, es del 10%.

Durante cuántos años contratar la hipoteca

Según los expertos, esta es una de las dudas más recurrentes: ¿a cuántos años puede pagar la hipoteca? “El plazo máximo está entre los 20 y los 30 años o hasta que el titular de la hipoteca se jubile”, explican los expertos consultados. 

Ayudar a los jóvenes valencianos a comprar su primera casa

Los jóvenes entre 26 y 35 años, para los que Caixa Popular ha diseñado su hipoteca variable de cuota blindada, son los que más problemas están encontrando a la hora de comprar una vivienda. Para ellos, en Caixa Popular, ofrecen una hipoteca que puede llegar al 100% de los costes totales, siempre que no se supere el 80% del Valor de Tasación del inmueble. 

En adición, la Generalitat Valenciana ofrece una serie de ayudas a la hora de adquirir una vivienda que se pueden sumar a las ya ofertadas por las entidades bancarias.