¿Qué es una hipoteca variable y por qué han subido un 50% en 2023?

Las polémicas decisiones de la UE y falta de medidas de los gobiernos han disparado las cuotas y se están multiplicando los morosos que no pueden pagar su préstamo

Si tienes pensado comprarte una casa y buscar un banco que te financie la compra mediante una hipoteca, son muchas las cuestiones que debes tener claras antes de lanzarte al ruedo. Lo primero y más importante es saber si te interesa una hipoteca fija, variable o mixta. Con la primera sabes lo que vas a pagar cada mes durante todos los años que tengas firmados con el banco (puedes negociar o amortizar para reducir costes o tiempo); con la segunda opción puedes celebrar un año lo que lamentas los siguientes para volver a dar palmas con las orejas tantos después. El mixto, como te puedes imaginar, son eso, una opción que está ganando peso este último año.

Vamos a centrarnos en las hipotecas variables, con sus pros y contras. En primer lugar, es importante entender que las hipotecas variables están vinculadas a una tasa de interés de referencia, generalmente al Euríbor. Estas tasas de interés son determinadas por el mercado y pueden variar según las condiciones económicas, las políticas monetarias y otros factores. La tasa de interés de la hipoteca variable se establece en función de la tasa de referencia, más un margen adicional establecido por el prestamista de turno (tu banco).

Entonces, ¿cómo funciona la hipoteca variable en términos de pagos mensuales? Como la tasa de interés puede fluctuar, el pago mensual también puede cambiar cada 12 meses. Por ejemplo, si la tasa de referencia aumenta, la tasa de interés de la hipoteca variable también aumentará, lo que resultará en pagos mensuales más altos. Si la tasa de referencia disminuye, la tasa de interés también disminuirá y los pagos mensuales también serán más bajos.

Inflación y tasa de interés: las alas de un avión

Es importante destacar que los cambios en la tasa de interés pueden afectar significativamente al costo total de la hipoteca variable. Si la tasa de interés aumenta, el costo total de la hipoteca también aumentará. Por lo tanto, es importante que los prestatarios consideren el riesgo de aumentos en las tasas de interés antes de elegir una hipoteca variable. La abusiva subida de la inflación en los últimos tiempos perjudicó al ciudadano medio, que veía cómo su dinero valía menos, es decir, con el mismo dinero que poco antes, no podía comprar los mismos productos en el supermercado. Esto beneficia mucho a cientos de miles de hipotecados en España, pero todo cambió radicalmente cuando la UE subió los tipos de interés una barbaridad en poco tiempo, bajando así la inflación, pero disparando las hipotecas variables hasta en un 50%. ¡Lo nunca visto! Lo malo es que los precios de la cesta de la compra tampoco han bajado prácticamente nada también por la subida de impuestos, digan lo que digan. El Gobierno, por su parte, no ha querido tomar ninguna medida general al respecto. Se vienen mínimo 12 meses de penurias económicas para millones de españoles.

Una mujer consulta los precios de venta de la viviendas en València antes de contratar una hipoteca

Una mujer consulta los precios de venta de la viviendas en València antes de contratar una hipoteca / G. CABALLERO

Una de las ventajas de una hipoteca variable es que, en general, las tasas de interés son más bajas que las de las hipotecas fijas. Esto significa que los prestatarios pueden tener acceso a una hipoteca con una tasa de interés más baja y, por lo tanto, pagar menos intereses en el tiempo. Además, las hipotecas variables a menudo tienen términos más flexibles, lo que permite a los prestatarios hacer pagos adicionales o reducir el plazo de la hipoteca sin incurrir en penalizaciones.

Sin embargo, como se mencionó anteriormente, las hipotecas variables también tienen algunos riesgos. El mayor riesgo es que la tasa de interés puede aumentar, lo que puede resultar en pagos mensuales más altos y un mayor costo total de la hipoteca. Esto puede ser especialmente preocupante para aquellos que tienen un presupuesto ajustado o que están cerca del límite de su capacidad de endeudamiento. No es lo mismo que te suba la hipoteca de 300 a 450, que de 600 a 900. Sigue siendo el 50%, pero hablamos de una subida que puede conllevar miles de impagos. Y eso es precisamente lo que está pasando en España.

Opciones ante una subida abusiva de la cuota

Los bancos tienen cierto margen de negociación, pero revisan cada caso con lupa. Si acabas de firmar la hipoteca, toca apechugar muy probablemente. Al banco le interesa que sigas pagando y puede acordar ciertas prórrogas o ampliaciones temporales. Todo mejor que perder tu casa o incluso que una dación en pago. Imagina que llevas 15 años pagando tu hipoteca y te quedan otros 15, pero la subida te resulta inasumible: llama al banco y plantea la opción de no pagar la cuota durante un año o firmar un pago reducido y repartirlo durante uno o dos años más. En estos casos pagarás algo más de dinero al final de la hipoteca, pero habrás conseguido no ahogarte. Otra opción que te pueden plantear es cambiarte a una hipoteca mixta, que puede consistir en estar una serie de años en plazo fijo por debajo de lo que pagas actualmente en variable y, tras ese plazo, volver al variable como se encuentre.

Las claves para acertar en la elección de la hipoteca

Las claves para acertar en la elección de la hipoteca

Otro riesgo es la incertidumbre de la tasa de interés a largo plazo. Si bien las hipotecas variables pueden ser más atractivas al principio debido a las tasas de interés más bajas, los prestatarios deben considerar que la tasa de interés puede aumentar en el futuro, lo que puede afectar la capacidad de pago... tal y como se está viviendo en 2023 y se mantendrá por lo menos en 2024. Si te sirve, todo apunta a que posteriormente volverá a regularse y podrás ver cómo en años venideros pagas bastante menos que ahora. En cualquier caso, el Euríbor manda.

Los bancos se verán también afectados

Los bancos se verán también afectados / BBVA