26 de marzo de 2018
26.03.2018
Análisis

¿Dónde están los intereses hipotecarios más bajos?

La banca 'online', en especial las filiales de las grandes entidades, está destacando por su oferta

26.03.2018 | 15:52
Las hipotecas ´online´ experimentan una fuerte subida.

En los últimos años, el cierre del grifo del crédito a los bancos hizo que las condiciones de las hipotecas fueran muy exigentes. Con las previsiones de recuperación las entidades vuelven a conceder créditos y están buscando posicionarse en un buen lugar para atraer clientes a través de intereses llamativos. La demostración más representativa se encuentra en las filiales online de los bancos.

Las entidades bancarias han elegido ofrecer este tipo de hipotecas de una manera virtual en vez de ofrecerlas a través de sus principales marcas. La ventaja principal de las hipotecas online es que están libres de comisiones y de productos vinculados, dos características que marcan la diferencia a la hora de contratar un préstamo que suele acompañar durante gran parte de la vida del usuario. No hay que dejarse engañar porque, si se comparan intereses entre las hipotecas online y las de las marcas principales no hay demasiada diferencia, sin embargo, los productos vinculados y las comisiones hacen que suba el coste de la hipoteca.


Hipoteca Variable de Coinc (Bankinter)


Está destinada a aquellas personas que quieran contratar una hipoteca de un único titular sin que haga falta ningún avalista u otras garantías. El interés fijo de esta hipoteca durante el primer año es de 0,99%. El resto de los años el Euríbor es de +0,99% con una TAE Variable de 1,39%. El préstamo tiene un plazo a seleccionar de entre 3 y 30 años. No tiene comisiones de apertura, de amortización parcial o total y de subrogación. El importe máximo que financia son 800.000 euros.

La ventaja de esta hipoteca es que no es necesario cambiar de banco y además, no tiene ningún producto vinculado como condición a las características y los intereses del préstamo. Es una hipoteca 100% online en la que el usuario sólo necesita desplazarse para firmar.

El importe del préstamo no podrá ser superior al 80% del menor de los dos valores: valor de compra o valor de tasación de la vivienda, y hasta el 60% en segunda vivienda.

Para poder comparar, hay que saber que para obtener la máxima bonificación en la Hipoteca Variable de Bankinter (1,50% TIN Euríbor +0,99) hay que contratar un seguro de vida, uno de hogar, un plan de pensiones y una cuenta corriente.

Hipoteca Open de OpenBank (Banco Santander)


Esta hipoteca sin comisiones está destinada a adquirir una primera o segunda vivienda, de un importe mínimo de 30.000 euros y un importe máximo de hasta 3.000.000 euros. Este préstamo hipotecario tiene una financiación máxima del 80% para una primera residencia y del 70% para la segunda.

El plazo mínimo de financiación son 5 años, en caso de ser la primera vivienda el plazo máximo corresponde a 30 años y si es la segunda residencia, hasta 25 años (siempre que los titulares no se superen los 75 años de edad). No tiene comisiones de apertura, de amortización parcial o total, de subrogación o por cambio de condiciones.

Para disfrutar de un tipo de interés de Euríbor + 0,99% y una TAE Variable de 0,93% hay que ser titular de una Cuenta Corriente y al menos, uno de los titulares de la hipoteca deberá acreditar ingresos fijos de un importe igual o superior a 900 euros. Si son dos titulares, el importe mínimo es de 1.800 euros mensuales. En caso de no cumplir dichos requisitos el tipo de interés aumentará un 1,20%.

Hipoteca Activa Plus de Activo Bank (Banco Sabadell)


Es un préstamo hipotecario que permite financiar hasta el 80% de la primera vivienda y un 70% para la segunda residencia, en un periodo de hasta 30 años. Tiene una comisión de apertura del 1,50%. Presenta un tipo de interés del 1,51% TIN (2,47% TAE Variable) y el resto de años Euribor + 1,50%. Pero para ello, hay que cumplir las siguientes condiciones:

-Domiciliar la nómina.
-Contratar un seguro de vida.
-Contratar un seguro de hogar.

Si no se domicilia la nómina en ActivoBank y no se contratan los seguros vinculados a la hipoteca, el tipo de interés será: Euribor +2,25% y la TAE Variable del 2,78%. La revisión periódica de la hipoteca es anual.

Los bancos tradicionales tienen mayor poder de negociación


Como algún cliente habrá podido comprobar, muchas veces al acudir a los bancos, las ofertas que proponen son mejores que las expuestas en sus carteles promocionales. Esto se puede deber al perfil del usuario: sus ingresos, su historial crediticio, la vinculación que ya tenga con la entidad... Por ejemplo, si se da el caso de querer contratar seguros de hogar y otras vinculaciones, lo adecuado será contratar la hipoteca con la entidad bancaria principal. Por esta razón, las características y condiciones finales de la hipoteca pueden mejorar las de la hipoteca online.

Ningún producto es por tanto, mejor o peor en su totalidad sino más o menos adecuado para cada perfil.

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